深夜，阿米莉亚（Amelia）在吉隆坡八打灵再也的双层排屋客厅里叠着衣服，电视里正播着老剧重播。孩子们终于睡着了，这是她一天中难得的安静时刻。暖黄的灯光下，她听到窸窣的脚步声——6岁的女儿艾玛（Emma）抱着毛绒玩具，怯生生地站在门口。 “妈妈……我做噩梦了。”小女孩轻声说完，爬上了她的膝盖。 阿米莉亚搂住女儿。当艾玛在她怀里渐渐睡去时，一个被她多次回避的念头突然浮现： 如果她和丈夫丹尼尔（Daniel）不在了，艾玛和弟弟伊森（Ethan）该怎么办？
第二天早餐时，她随意地问丈夫：“你有没有想过……万一我们俩出事，谁来照顾孩子？” 丹尼尔放下吐司，有些错愕：“别乱说，我们这么年轻健康。” “我知道，”阿米莉亚叹气，“但昨晚艾玛哭着找我时，我突然意识到——如果真发生意外，谁来管他们的学费、医疗费？甚至零花钱？法院会把监护权给谁？家人会不会为钱争执？”
丹尼尔抬起头，表情变得严肃起来。”你是在说法定监护权的事？”
“对，还有遗嘱问题。我读到过，如果没立遗嘱，法院会决定孩子的监护权归谁。要是亲戚们为此争执不下，或者只想着掌控财产怎么办？而且保险赔偿金也不会直接给孩子，未满18岁根本动不了那笔钱——除非我们设立信托基金。”
那天下午，这个念头始终压在阿米莉亚心头。在和女儿幼儿园另一位妈妈共进午餐时，她终于忍不住再次提起这个话题。
“你立遗嘱了吗？”她轻声问道。
朋友点点头：”上个月刚办好。我指定妹妹当监护人。说实话，起初觉得不着急，但越想越发现这事多重要。我还设立了保险信托，确保钱能真正用在孩子身上。不然监护人怎么负担？他们也有自己的家庭要养啊。”
“还能这样操作？”阿米莉亚惊讶地睁大眼睛。
确保资产流向 避免家族斗争
“信托文件可以精确规划每一分钱的用途——从孩子的学费、医疗费到日常开销，甚至连监护人的每月津贴都能写明。你想想，如果保险赔偿金直接归属未成年子女，在18岁前这笔钱就是看得见用不了的’死钱’。难道要我们的兄弟姐妹自掏腰包垫付所有费用，然后苦等十几年才能报销？这公平吗？”
阿米莉亚把这些话牢牢记在心里。当晚，她与丈夫丹尼尔展开深度对话：
“我们必须立即行动：立遗嘱明确监护人，设立保险信托。这样既能确保资产流向，又能避免孩子沦为家族斗争的筹码。”
丹尼尔仍有些犹豫：”我们不是已经买保险了吗？这还不够？”
“有保险但没信托，钱就是冻结状态，孩子们无法取得直到他们成年” 阿米莉亚耐心解释。”难不成需要你哥哥或我姐姐要自掏腰包垫付所有费用——国际学校学费、钢琴课、牙医账单……然后苦等十几年才能报销？”
这句话终于点醒丈夫。丹尼尔长叹：”你说得对，现在处理好才能安心。”
一周之内，他们便约见了专业遗产规划师。在顾问指导下，他们拟定了遗嘱——指定阿米莉亚的表姐莎拉作为首要监护人，丹尼尔的哥哥作为候补人选。他们不仅讨论了具体安排，更考量了价值观的契合：谁具备他们认可的稳定性、耐心和教育理念。
设立保险信托 制定资金运用条款
紧接着是关键一步：设立保险信托。他们将现有的人寿保险保单转入信托，并制定了明确的条款：包括支付给监护人的月度津贴、子女教育和医疗专项资金，以及一笔保留至子女25岁才能动用的款项。他们还特别设置了应急条款，允许在特殊情况（如大学学费或医疗紧急情况）下提前支取资金。
遗产规划师用简单的话语解释道：”当你们不在时，信托就是你们的银行家和决策者。没有冻结账户，没有法律延误，没有混乱。监护人将获得抚养孩子所需的资金，而孩子们的未来也能得到保障。”
当所有文件签署完毕，阿米莉亚终于如释重负。不是因为她预料会出什么意外，而是知道即便意外发生，他们也已做好准备。曾经被她回避的恐惧，如今已成为她尽责完成的使命。
对许多马来西亚父母而言，遗产规划听起来沉重、遥远甚至不吉利。但阿米莉亚明白，这是父母能做的最有爱的事情之一。不仅是为了保障子女继承财产，更是为了守护他们的成长、生活和未来。
没有指定监护人的遗嘱是不完整的。而没有信托的保险？几乎等同于无法动用的资金。对有子女的家庭来说，遗产规划不仅关乎资产传承，更关乎由谁来抚养子女、他们将如何获得支持，以及即使在你离开后，他们是否仍能感受到你的爱与守护。
正如阿米莉亚当晚对丹尼尔所说：”我们在世时每天都关爱着他们。这只是我们用另一种方式，继续守护他们的未来。”
